“7月31日晚老产品下架后，紧接着就要上架新产品。这周我们整个部门都很忙碌，完全是备战状态。”上海一家寿险公司产品条线工作人员日前对上海证券报记者说。

上述人士之所以如此忙碌，原因是预定利率高于3%的人身险产品在31日晚集中下架后，8月初保险公司赶着上架新产品。目前来看，各大保险公司的终身寿险、重疾险等主打产品基本上架，人身险业正式进入“3%时代”。

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有业内人士认为，随着新产品上架，保险市场竞争可能出现新的一轮洗牌，究竟哪一类产品将脱颖而出成为下一阶段的“明星”产品，尚待观察。而要实现保险产品的可持续营销，关键是提升消费者的满意度。

险企主力产品基本上架

根据监管要求，今年8月起，人身险新产品预定利率将普遍下调。其中，普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别调整为3%、2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。

据记者不完全统计，平安人寿、太保寿险、友邦人寿、中意人寿、信泰人寿、招商信诺人寿等多家人身险公司的部分新产品已经上架，主要是终身寿险、重疾险等产品。

例如，平安人寿推出的平安盛世金越（尊享版23）终身寿险在交费期满一定年度后，现金价值按约3%逐年递增至终身。友邦人寿则推出全新的分红型增额终身寿险产品——友邦传世盈佳终身寿险（分红型）。

友邦人寿首席客户官姜利民表示，宏观经济在复苏的同时承受诸多压力，保险产品长期稳健收益的优势进一步凸显。基于当前市场环境，友邦人寿推出全新的分红型增额终身寿险产品，希望通过确定的保证利益和可期的红利利益，满足客户对于财富管理的需求。

同样受预定利率下调影响，重疾险产品也迎来切换，部分保险公司重疾险新产品保费价格较此前有所上涨。为了提升吸引力，保险公司升级了重疾险保障责任，如扩展非标体、扩宽年龄范围、重疾享有住院津贴、特定疾病额外赔付保额等。

8月将进入销售“冷静期”

与产品条线人员工作状态截然相反，保险营销员却相对“悠闲”。

“预定利率下调后，新产品相较老产品的吸引力降低，因此8月份的销售热度肯定不如7月份。”上海一家保险经纪公司保险营销员告诉记者，7月份他们团队成员基本已完成了两、三个月的销售业绩。

该保险营销员说：“新产品刚刚上架，营销员和客户都需要一个熟悉的过程。8月份我们的工作就是参加各大保险公司的产品培训，主要是终身寿险、年金险、健康险的新产品培训课。”

预定利率下调后，新产品吸引力将会受到影响。而负债端保费收入回暖作为支撑保险业今年以来复苏的重要一极，业内普遍关注产品切换是否会影响保险业复苏。

“预计新老产品切换后短期负债端增长的不确定性加大。”国泰君安非银金融刘欣琦团队认为，考虑到当前保险公司已进行了近4个月的集中营销，对于具有购买保本储蓄产品需求的客户已大量消耗，定价利率下调后短期将面临较大的客户缺口，预计8月和9月负债端增长的不确定性增加。

市场可能迎来新一轮洗牌

“产品切换后，产品竞争将进入全新的阶段，市场可能出现新一轮洗牌。”蚂蚁保“金选”业务负责人张放认为，就目前来看，为抢占市场份额，重疾险赛道已经出现一些“卷王”产品。

张放表示，预定利率下调后，对产品的收益、性价比都影响很大，以终身寿险和年金险为代表的固收类产品收益直接随着预定利率下调，这些产品的未来销售情况，要看整个市场消费者认知和接受水平的提升程度。

当前，人身险业迎来新产品的集中上架潮，究竟哪一类产品将脱颖而出，尚待观察。

一家保险公司精算师表示，目前市场新上架的产品主要是3%的终身寿险和2.5%的分红险，新产品上架后市场各方都处在观望期，保险公司后续可能会通过一系列营销方式刺激并观察消费者偏好，以此确定未来的营销策略。

“关键还是要注重消费者的满意度和可持续性。”上述精算师说，消费者在购买保险产品过程中，不仅仅要看产品未来的预期收益，也要看保险公司的资质以及提供的养老、健康管理等增值服务。

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